Как позаботиться о своей пенсии заранее

В Псковской области на сегодняшний день насчитывается около 200 тысяч пенсионеров – четверть населения области. В будущем каждого из нас ждет момент, когда работать больше нельзя, но кушать все равно надо. Многих из нас волнует вопрос о будущей пенсии – насколько большой она будет и хватит ли её?

Один из главных вопросов – каким должно быть соотношение между зарплатой и будущей пенсией работника? «В перспективе для молодого поколения коэффициент замещения должен составлять 40%. То есть размер пенсии должен составлять порядка 40% от зарплаты конкретного человека», - говорит управляющая отделением Пенсионного фонда Елена Бибикова. Но этого никогда не произойдет, если человек сам не примет участия в финансировании своей будущей пенсии.

Поэтому 30 апреля 2008 года был принят Федеральный закон N 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». В нём идет речь о добровольном участии граждан в софинансировании своей будущей пенсии. На ближайшие 10 лет закон определяет льготный порядок участия каждого человека в этом финансировании. Основной его принцип - на каждую вложенную будущим пенсионером тысячу государство доплачивает на лицевой счёт ещё тысячу из федерального бюджета.

«Уровень пенсионного обеспечения должен быть повышен в ближайшее годы, в том числе с помощью увеличения коэффициента замещения для конкретного человека до уровня 40% от заработной платы. Это может быть сделано но только с участием самого человека», - поясняет Елена Бибикова. Эта же мысль озвучена Дмитрием Медведевым 5 ноября в ежегодном послании Президента РФ к Федеральному Собранию.

О способах повышения пенсионного обеспечения

Основные направления дальнейшего развития пенсионной системы предусматривают существенное увеличение пенсии, как для нынешних пенсионеров, так и для будущих. Для старшего поколения упор сделают на трудовой стаж.

По словам Елены Бибиковой, с января 2010 года планируется принять законы для развития пенсионной системы. Будут увеличены пенсии за «советский» стаж работы. Тем, у кого есть стаж работы до 1991 года, пенсию увеличат на 1% за каждый год работы. С 2010 года введут 10%-процентную надбавку для лиц, имевших трудовой стаж на 1 января 2002 года. Второе увеличение планируется сделать в 2015 году. В России планируют ввести ещё одну 6%-ную надбавку для тех пенсионеров, кто имеет стаж работы больше 30 лет. Кроме того, сохранятся прежние запланированные индексации.

2009 год будет переходным для Пенсионного фонда. До 2002 года для расчёта пенсии использовался трудовой стаж. После 2002 года в России перешли на страховые принципы пенсионного обеспечения, то есть на денежную оценку стажа. 

Сегодня 14% от начисленной зарплаты каждого работающего перечисляется на его счёт. Начиная с 2010 года страховая и базовая часть сливаются, пенсия будет состоять из двух частей: страховой и накопительной. Сегодня работодатель отчисляет 14% на страховую часть в Пенсионный фонд, ещё 6% - федеральный бюджет, то есть всего 20%.

В настоящий момент у пенсии нет максимального размера, чем больше зарплата – тем больше пенсия. В будущем ограничат сумму денег, с которой будет удерживаться 26%. Она не должны превышать 415 тыс. рублей в год (около 35 тыс. в месяц).

Начиная с 2010 года, на лицевой счет каждого человека будут отчислять 26%. Сколько из этих 26% пойдёт на накопительную часть, пока неизвестно, потому что закон ещё не принят. Дополнить эти 26% должна система софинансирования – добровольных взносов в пенсионную систему.

Как работает система добровольных взносов

На каждую вложенною в будущую пенсию тысячу из федерального бюджета добавляется тысяча на лицевой счет. Закон начал действовать с 1 октября 2008 года, приём заявлений от граждан, желающих вступить в добровольные отношения по своему пенсионному обеспечению, уже начат. Платежи можно будет вносить на свой лицевой счёт с января 2009 года. Софинансирование со стороны государства ограничено временными рамками  - оно будет длиться 10 лет. Участвовать все 10 лет в нём необязательно, по выбору каждого человека это могут быть пять лет, три года, год – любой срок. Заявления будут принимать в течение 5 лет. При этом заявление действует в течение нескольких лет.

«По этому пути идут во всем мире, граждане обязательно участвуют в формировании своей будущей пенсии. Например, в Германии софинансирование осуществляется на паритетных началах – 14% вносят граждане, еще 14% - государство.  У нас в этом направлении делается первый шаг и он очень льготный. Таких условий софинансирования нет практически нигде, ни  в одной стране мира», - рассказывает Елена Бибикова.

Условия участия в программе

Первое условие – надо подать заявление в любое территориальное подразделение Пенсионного Фонда России или по месту работы в бухгалтерии. На сегодняшний день псковское отделение фонда заключило соглашение с 1200 организациями, по которым они передают такие заявления в трехдневный срок в электронном виде в фонд и производят удержания из зарплаты по заявлению работника. Деньги можно вносить по месту работы или самостоятельно через банковскую кредитную систему. Наличные деньги в Пенсионном фонде принимать не будут никогда.

Минимальная сумма, которую человек может внести в течение года – 2 тысячи рублей. Максимальную сумму взносов закон не ограничивает, но государство софинансирует не больше 12 тыс. рублей в год. Например, на 6 тысяч, внесенных «добровольцем» за год, федеральный бюджет добавит еще 6, на внесенных 12 добавит 12, а на 20 тысяч – только 12. Часть внесенных средств можно вернуть в виде налогового вычета. Например, из внесённых за год 12 тыс. рублей 1,5 тыс. вернут налоговые органы.

Деньги может внести любой человек, достигший 16 лет, независимо от рода занятий. Взносы можно делать один раз в год, поквартально, ежемесячно, любыми суммами. Главное – какая сумма денег поступила на 31 декабря.

Что происходит с вложенными средствами

Вложенные по программе софинансирования средства – это накопительная часть пенсии. По действующему с 2002 года Федеральному закону они могут быть размещены в государственной пенсионной системе (управляющая компания Внешторгбанк), либо по желанию застрахованного лица могут быть размещены в любых негосударственных управляющих компаниях или в любом негосударственном пенсионном фонде (единственное условие – у них должна быть лицензия).

Для людей старше 1967 года рождения у которых нет средств на накопительной части пенсии, предлагается выбор – либо вложить средства в государственную или негосударственную пенсионную систему. 

Средства будут переводиться ежеквартально. Софинансирование из федерального бюджета будет осуществляться один раз в год. Решение о софинансировании пенсии может быть принято работодателем (кроме организаций бюджетной сферы). Такое право предусмотрено в законе для социально ориентированного работодателя. Для отдельных особо ценных категорий работников помимо заработной платы могут выделять средства для софинансирования будущей пенсии.  Чтобы заинтересовать работодателя в таких мерах государство вывело эти суммы денег из налогооблагаемой базы. 

Плюсы и минусы

По словам Е. Бибиковой, программа имеет несколько положительных сторон: высокая доходность по вложенным средствам, сумма выплачивается в течение всей жизни пенсионера, она не облагается подходным налогом. Кроме того, если один из членов семьи – добытчик, а второй иждивенец, софинансирование позволяет формировать пенсию для второго члена семьи.

«Это программа не только для пенсионеров или для государства. Это «длинные деньги», которые выгодно иметь государству», - добавляет заместитель управляющего псковским отделением Пенсионного фонда по экономическим вопросам Алексей Еремин.

Есть и определённые «минусы». В случае смерти вносителя деньги в полном объёме поступают его правопреемнику. Но это правило действует при одном условии – если умерший не достиг пенсионного возраста. Второй «момент» это периоды выплаты. Вся поступившая на счёт сумма делится на 228 частей  (на 19 лет или 228 месяцев). По словам Е. Бибиковой, вопрос об уменьшении этого срока неоднократно обсуждался и вероятно, он будет уменьшен.
 
Пример

Заместитель управляющего псковским отделением Пенсионного фонда по экономическим вопросам Алексей Еремин разбирает ситуацию на примере.

45-летняя женщина через 10 лет планирует выйти на пенсию. Ежемесячно она вкладывает тысячу рублей. Государство делает тоже самое. В год накапливается 24 тысячи рублей, которые идут в накопительную часть пенсии. По словам А. Еремина, на территории Псковской области только 4 негосударственных пенсионных фонда имеют доходность за 2007 выше уровня инфляции, то есть они обладают максимальной возможностью защиты средств. Средняя доходность составила 12,4%. Если учесть возможные риски и скорректировать эту цифру до 8%, то за 9 лет дама получила с помощью вложенных 240 тыс. прибавку 86 тыс. рублей из негосударственного пенсионного фонда (государство вложит первые средства после 31 декабря 2009 года – после того как пройдёт первый год вложения средств гражданами) – всего 325 тысяч.

Для того, чтобы посчитать размер прибавки к пенсии, нужно разделить 325 тыс. на 228 (по количеству месяцев в 19 годах). Получается прибавка около 1,5 тыс. рублей в месяц. Средняя пенсия, сейчас, по словам А. Еремина, составляет примерно 4,5 тыс. рублей. В результате софинансирования она увеличивается почти на треть. Кроме того, в приведённом примере15 тыс. 600 рублей можно вернуть в качестве подоходного налога. 

О софинансировании пенсий для предпринимателей

С 2009 года увеличивается фиксированный платеж для предпринимателей на пенсионные счета. Он составит 7 тыс. 242 рубля вместо нынешних 3 тыс. 864 рублей – это 14% от минимальной заработной платы. «Мы выходим на очень маленький размер пенсии, поэтому очень важно участие в софинансировании предпринимателей», - объясняет заместитель управляющего отделения Пенсионного фонда России Наталья Самсонова. 

«Каждому человеку нужно подумать, что время летит очень быстро и накопление пенсии – дело не только государства», - напоминают в Пенсионном фонде. Какой будет ваша будущая пенсия, решать вам.

Денис Бахтин,
Центр Деловой Информации.